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央廣網(wǎng)北京6月19日消息（記者白德彰）近日，家住山東濟南章丘區(qū)的俎先生向央廣網(wǎng)啄木鳥投訴平臺反映，2013年和2017年，他在泰康人壽保險業(yè)務員的推銷下，為兩個孩子各買了一份“分紅型”保險。俎先生表示，當時業(yè)務員宣傳“保險‘利率’比銀行高、有病保病、無病存錢，只要交滿年限，就可以退還‘本金’”。

俎先生稱，截至目前，他已經(jīng)向泰康人壽交納了9萬多元的保費。然而，當他去保險網(wǎng)點詢問，得到的答復卻是沒有“本金”，若選擇退保，僅能拿回6萬多元。這讓俎先生直呼“上當”。記者查看涉事保險材料發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“本金”的表述，曾在“保單貸款”中提及。所謂的“本金”應為“保費”，俎先生如果現(xiàn)在退保，需承擔經(jīng)濟損失。

對于上述情況，泰康人壽保險方面則回應，業(yè)務員推銷話術(shù)系個人行為。目前，記者將該線索已反映至國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局。

親屬業(yè)務員賣“分紅險”

承諾“返本金”成空談

泰康人壽泰康財富人生E款年金保險（分紅型）保單（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者提供）

俎先生為孩子購買的保險，分別是泰康人壽泰康財富人生E款年金保險（分紅型）和泰康鑫享人生年金保險（分紅型）。俎先生向記者提供的保險材料顯示：泰康財富人生E款年金保險（分紅型）每期保險費為3000元，交費期間為20年，該份保險合同生效日為2013年7月23日；泰康鑫享人生年金保險（分紅型）每期保險費為6000元，交費期間為15年，保險合同生效日為2017年3月7日。

泰康鑫享人生年金保險（分紅型）保單（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者提供）

俎先生說，這兩份保險均由時任泰康人壽保險業(yè)務員王某某出售，而這個王某某，和俎先生還是親屬關(guān)系。“當初業(yè)務員王某某就說，這個保險有病保病，沒病當存錢，孩子上學，結(jié)婚都能提錢，交滿期限以后，能退還‘本金’。”就這樣，俎先生說自己在沒看到保險單的情況下，基于對王某某的信任，“糊里糊涂”地購買了上述兩款保險。

俎先生回憶說，2019年前后，他在泰康人壽線下網(wǎng)點得知，前述兩筆保險不能退還“本金”，但當時有其他事情要處理，保險的事情就被擱置了。直到今年，俎先生在泰康人壽的線下網(wǎng)點，再次被告知這兩款保險不能退還“本金”，他才意識到問題的嚴重性。俎先生說，從2013年到2025年，他交納上述兩款保險和附加險的費用已經(jīng)超過了9萬元。

此后，俎先生與泰康人壽線下網(wǎng)點協(xié)商�！氨ｋU公司說能給我退6萬多元，這個方案我不同意，我虧得太多了�！薄氨ｋU公司業(yè)務員一直是強調(diào)能退‘本金’的，不然我也不會買，現(xiàn)在回過頭來說不能退，這不就是騙人嗎？”俎先生說。

兩款打著“分紅”旗號的保險，到底能不能退“本金”？記者查閱泰康財富人生E款年金保險（分紅型）條款和泰康鑫享人生年金保險（分紅型）保單看到，有關(guān)“本金”的表述出現(xiàn)在保單貸款場景中。

而俎先生口中的“本金”應為保費，若想退還兩款保險的保費，需滿足以下規(guī)定：在猶豫期內(nèi)，簽收合同次日零時起10日內(nèi)申請，扣除不超10元工本費后可全額退保；猶豫期后，向保險公司申請，退還合同終止時的現(xiàn)金價值�，F(xiàn)金價值是根據(jù)精算原理計算的保單價值，初期通常低于已交保費，退保會導致?lián)p失。

業(yè)務員話術(shù)涉嫌誤導

泰康人壽回應系個人行為

既然條款、保單中對退保事宜已有介紹，業(yè)務員在售賣保險時，是如何告知俎先生的？日前，記者致電當年向俎先生銷售保險的王某某：“當時按照我理解，不是說還本金，是到期以后能取出來�！庇浾咴儐柋ｋU公司要求的話術(shù)及具體銷售話術(shù)，王某某稱因時隔久遠，已經(jīng)無法記清。然而，當記者問及他銷售保險時是否仔細研究過保單條款，以及為何俎先生在看到保單后沒有及時退保，王某某表示：“哪有客戶看保險合同的，看也看不明白，合同條款那么多，正常跑保險的業(yè)務員都看不太明白�！�

俎先生與王某某的微信對話（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者提供）

俎先生提供的與王某某的微信對話截圖顯示，王某某在介紹兩份保險時稱，財富人生E款年金保險，交滿20年就能退還本金，保險利率比銀行存款利率高，孩子上學期間能領(lǐng)教育金，談婚論嫁時還能支取婚嫁金。泰康鑫享人生，有病保病無病存錢，交滿到期退還本金，子女教育金也可以提。當時是按說明介紹的兩款保險。

王某某稱是按公司話術(shù)介紹（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者提供）

俎先生反問王某某兩份保單能不能退還“本金”，以及回訪時被其叮囑只回答“是，了解，明白，知道”這些話。王某某回復稱：“公司當時產(chǎn)品話術(shù)就是這樣的，我就照實給你介紹了�；卦L那事，確實是為了流程能順利點讓你那么回答的。其他的我也不太清楚了�！�

6月18日，針對俎先生及王某某所述，記者致電泰康人壽保險有限責任公司山東濟南章丘支公司，該公司工作人員回應稱，王某某的推銷話術(shù)是個人行為，公司層面并沒有承諾可以為俎先生退還“本金”。俎先生提供的相關(guān)證據(jù)屬于“事后證據(jù)”，無法證明俎先生與王某某是不是“一伙兒”的，如果俎先生認為保險公司該擔責，可以通過訴訟途徑解決。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》《保險銷售行為管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得欺騙投保人。保險公司應確保其工作人員在保險業(yè)務活動中遵守法律法規(guī)，因保險公司對業(yè)務員管理不善，導致誤導銷售行為發(fā)生，保險公司存在管理失職，涉嫌違法。

同類產(chǎn)品投訴頻發(fā)

法學專家曾呼吁加強條款告知

黑貓平臺關(guān)于泰康鑫享人生年金保險（分紅型）的投訴（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

記者梳理發(fā)現(xiàn)，俎先生購買的兩款保險已被多次投訴。在黑貓投訴平臺，輸入兩款保險名稱，分別顯示有6條和24條投訴。具體投訴內(nèi)容多涉及虛假宣傳、難退“本金”等。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，近年來，貴州日報天眼新聞、半島網(wǎng)、福建電視臺《幫幫團》欄目就曾針對泰康人壽分紅型年金保險產(chǎn)品被指誤導消費者等事件進行報道。消費者投訴內(nèi)容與俎先生的遭遇高度相似，都是在銷售時承諾“本金可隨時支取”“利率高于銀行定存”“繳費期滿即可取出本金和分紅”。

黑貓平臺關(guān)于泰康人壽泰康財富人生E款年金保險（分紅型）的投訴（央廣網(wǎng)發(fā) 記者截圖）

目前，記者已將俎先生的遭遇反映至國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局，截至發(fā)稿，未獲有效回復。

福建師范大學法學院副教授丁兆增接受記者采訪時指出，根據(jù)《中華人民共和國民法典》規(guī)定，這些保險公司的業(yè)務員在代理保險公司的業(yè)務過程中所產(chǎn)生的后果，要由保險公司來承擔。所以基于這樣的關(guān)系，保險公司應當加強對業(yè)務員的監(jiān)督和管理，特別是要向客戶作出明確的提醒和告知，對于其禁止業(yè)務員對外承擔的某些業(yè)務范疇或者業(yè)務類別，要以各種方式明確告知。

涉及保險合同中的權(quán)利條款、責任條款和義務條款等，這些比較重要的部分，消費者應當逐條研究和分析；如果認為其無法履行的或者無法完全履行的，可以向保險公司提出修改相關(guān)條款，這些也都是消費者的合法權(quán)利。